江蘇的開(kāi)車(chē)族們要注意了！從6月24日晚8點(diǎn)起，江蘇商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革正式實(shí)施。繼5月16日的江蘇保監(jiān)局新聞發(fā)布會(huì)后，6月16日下午江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)再度召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，公布更多商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革細(xì)節(jié)，其中最引人關(guān)注的是交通違章記錄與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)掛鉤的變化。如果開(kāi)車(chē)人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或既闖紅燈3次又超速3次；或飲酒后駕車(chē)1次及以上，則商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)上浮10%。醉駕、毒駕，保費(fèi)上浮30%?！白詈盟緳C(jī)”和“最壞司機(jī)”的保費(fèi)差距也將進(jìn)一步拉大——保費(fèi)最高“優(yōu)惠”相當(dāng)于基準(zhǔn)保費(fèi)打3.9折，最高“懲罰”相當(dāng)于基準(zhǔn)保費(fèi)的3.97倍。

連續(xù)3年未理賠，保費(fèi)可打6折

上年理賠5次及以上，保費(fèi)將翻番

改革后的商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算公式為：商車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由行業(yè)測(cè)算后統(tǒng)一確定。

費(fèi)率調(diào)整的主要內(nèi)容包括：一是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行了完善。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由改革前的14個(gè)精簡(jiǎn)為4個(gè)，改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。

二是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大。無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)從原來(lái)的浮動(dòng)范圍0.7-1.3調(diào)整為0.6-2.0。改革后，連續(xù)3年未出險(xiǎn)理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險(xiǎn)理賠5次及以上的客戶，保費(fèi)將翻番(具體浮動(dòng)系數(shù)詳見(jiàn)下表)。

若基準(zhǔn)保費(fèi)3000元，

“最好司機(jī)”可打3.9折——只要交1170元

“最壞司機(jī)”要“罰”3.97倍，交11910元

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的目的是獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，培養(yǎng)開(kāi)車(chē)人良好的駕車(chē)習(xí)慣。那么，改革以后，“最好司機(jī)”的保費(fèi)和“最壞司機(jī)”的保費(fèi)將差多少錢(qián)？

以基準(zhǔn)保費(fèi)3000元為例，如果該車(chē)輛三年沒(méi)有發(fā)生賠款(系數(shù)0.6)，上年度沒(méi)有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的話，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費(fèi)為3000×0.39=1170元；如果該車(chē)輛上年度發(fā)生5次及以上賠款(系數(shù)2)，交通違法情況嚴(yán)重(交通違法系數(shù)達(dá)到1.5)，且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15的話，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)可以達(dá)到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費(fèi)為3000×3.97=11910元。

闖紅燈4次，或超速4次，或飲酒后駕車(chē)，保費(fèi)上浮10%

醉駕、毒駕，保費(fèi)上浮30%

第三個(gè)變化，是交通違法系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大。交通違法系數(shù)從原來(lái)的浮動(dòng)范圍0.9-1.0，調(diào)整為0.9-1.5。

改革前對(duì)違法種類(lèi)沒(méi)有進(jìn)行區(qū)分，改革后對(duì)不同交通違法類(lèi)型進(jìn)行了細(xì)化，比如開(kāi)車(chē)人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)1次及以上的，保費(fèi)上漲10%，違規(guī)停車(chē)、未系安全帶等其他違法行為累計(jì)20次的，保費(fèi)上浮10%。

酒駕、醉駕、無(wú)證駕駛、肇事逃逸、號(hào)牌遮擋、超速超過(guò)50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生1次，保費(fèi)都將上浮。其中，醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)、毒駕1次及以上的保費(fèi)上漲30%(具體浮動(dòng)系數(shù)詳見(jiàn)下表)。

浮動(dòng)比例由表中各違法類(lèi)型對(duì)應(yīng)浮動(dòng)比例相加得到；合計(jì)浮動(dòng)比例為0.05，則不上浮；合計(jì)浮動(dòng)比例超過(guò)0.5則以上浮50%為限。舉例而言，闖紅燈3次和超速(10%以上但未達(dá)50% )3次的浮動(dòng)比例均為0.05，這意味著，如果只是闖紅燈3次，或超速(10%以上但未達(dá)50% )3次，則不上浮。但如果既闖紅燈3次又超速10%(10%以上但未達(dá)50% )3次，則保費(fèi)上浮10%。

摩托車(chē)和拖拉機(jī)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)暫不按照交通違法系數(shù)浮動(dòng)。

若交管部門(mén)撤銷(xiāo)違法行為，可退多收的保費(fèi)

但違章信息處理后，保費(fèi)依然受影響

如果商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已按照上述規(guī)則浮動(dòng)后，經(jīng)公安交管部門(mén)確認(rèn)撤銷(xiāo)的交通違法行為，經(jīng)投保人申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司采取批改程序，對(duì)保費(fèi)予以重新計(jì)算，并退回多收的保費(fèi)。

但對(duì)于“如果車(chē)輛上年的違章處理掉了，今年還能有優(yōu)惠嗎”的問(wèn)題，答案是否定的——因?yàn)橹灰l(fā)生了違章，記錄不會(huì)因?yàn)橐呀涣P款而消除，此項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均不能再使用，對(duì)保費(fèi)是有一定影響的。

【消費(fèi)者問(wèn)答】

1、本次改革對(duì)消費(fèi)者的總體影響如何？

答：改革提高了保費(fèi)計(jì)算的公平合理性，消費(fèi)者整體上是獲益的。對(duì)于理賠次數(shù)少，文明駕駛記錄好的車(chē)主，保費(fèi)會(huì)降低。對(duì)于理賠次數(shù)多，交通違法記錄較多的車(chē)主，保費(fèi)可能會(huì)上漲。依據(jù)前兩批已經(jīng)進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革地區(qū)數(shù)據(jù)來(lái)看，70%以上的客戶保費(fèi)會(huì)下浮。

2、聽(tīng)說(shuō)保費(fèi)與交通違法有關(guān)，怎么關(guān)聯(lián)？違停、闖紅燈、壓黃線等是不是都影響保費(fèi)？影響多少？

答：交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車(chē)輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。從歷史數(shù)據(jù)分析，大部分規(guī)范駕駛的消費(fèi)者將從中受益，改革后絕大部分機(jī)動(dòng)車(chē)輛保費(fèi)持平或下浮。一般的交通違法行為累計(jì)一定次數(shù)以后保費(fèi)才會(huì)上浮，其中，超速未達(dá)10%等部分輕微交通違法行為不納入保費(fèi)上浮因子范圍，保費(fèi)也不下??；超速超過(guò)10%(但未達(dá)50%)4次，或者闖紅燈4次的，保費(fèi)上浮10%；違規(guī)停車(chē)、未系安全帶等其他違法行為累計(jì)20次的，保費(fèi)上浮10%。但酒駕、醉駕、無(wú)證駕駛、肇事逃逸、號(hào)牌遮擋、超速超過(guò)50%等嚴(yán)重違法行為發(fā)生1次，保費(fèi)都將上浮。

從上海、深圳等地經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，引入交通違法行為系數(shù)后，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率，提升保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理功能。

3、改革后，理賠次數(shù)是不是對(duì)商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)都有影響？

答：本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革，和交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)系，交強(qiáng)險(xiǎn)仍然按照原來(lái)的政策執(zhí)行不變，交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠記錄不會(huì)影響商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，同樣商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的理賠記錄也不會(huì)影響交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)。

4、駕照過(guò)期，也能理賠嗎？

答：商車(chē)改革后，車(chē)損險(xiǎn)刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等責(zé)任免除。也就是說(shuō)，今后駕駛?cè)艘蛲浉鼡Q駕駛證，“在到期日起一年之內(nèi)無(wú)其他原因被吊銷(xiāo)或撤銷(xiāo)的，可正常換證的，保險(xiǎn)公司仍能給予賠償”。改革意味著保險(xiǎn)條款更加人性化，更加符合社會(huì)公眾需求。

5、誤傷家人，同樣可賠嗎？

答：商車(chē)改革后，過(guò)去開(kāi)車(chē)傷了自家人不理賠的情況得到了扭轉(zhuǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)刪除了“對(duì)被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)刪除了“車(chē)上人員在車(chē)下時(shí)所受的人身傷亡”。也就是說(shuō)，駕駛?cè)嗽陂_(kāi)車(chē)的過(guò)程中，萬(wàn)一發(fā)生了以上這些情況，保險(xiǎn)公司也要理賠。

6、改革之后如果理賠的次數(shù)多了，保費(fèi)會(huì)上漲，那我的車(chē)能不能兩處碰傷做一次賠款處理？

答：保險(xiǎn)賠償?shù)氖且馔馐鹿室鸬膿p失，不同的事故，不能放在一起賠付。

7、小事故對(duì)改革后的費(fèi)率有什么影響？

答：改革后，即便是小事故，報(bào)案賠償處理以后也會(huì)對(duì)保費(fèi)計(jì)算產(chǎn)生影響。(小編友情提醒：小碰小擦就自己修修算了。如果理賠次數(shù)過(guò)多，導(dǎo)致下一年度保費(fèi)上浮不劃算。當(dāng)然，這個(gè)界限需要您自己掌握。)

8、車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，本車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可否賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。（沈春寧 馬燕）

編輯：嚴(yán)悅嘉